Dość regularnie dostaję pytania o lokaty strukturyzowane. Prawdopodobnie dlatego, że są one wciąż dość agresywnie sprzedawane przez niektóre banki, a w czasach niskiego oprocentowania lokat wiele osób szuka sensownych alternatyw.
Dziś przyjrzyjmy się lokacie, na którą zapisy trwają do końca września.
Jak nazywa się to cudo?
Lokata Strukturyzowana AAA z Kontem Idealnym.
Aby wziąć udział w subskrypcji, trzeba być posiadaczem bezpłatnego Konta Idealnego w Idea Banku.
Jego założenie warto rozważyć na przykład w sytuacji, kiedy szukacie wyżej oprocentowanych lokat.
Aktualnie bank oferuje Lokatę Wielki Procent, a wersja z plusem jest przeznaczona właśnie dla posiadaczy Konta Idealnego:
Jeżeli nigdy wcześniej nie mieliście żadnej lokaty w Idea Banku (ani innego jego produktu), warto zacząć od depozytu dla nowych i w zależności od posiadanych wolnych środków wybrać jeden z poniższych:
>>> Lokata Happy (od 500 zł do 10 tys. zł).
4% na 2 miesiące;
3,5% na 3 miesiące;
3% na miesiąc;
>>> Lokata Happy Pro na 3% na 3 miesiące (od 500 zł do 25 tys. zł).
Lokaty są zakładane bez konta, z dostępem do bankowości elektronicznej. Są one odnawialne, więc zaraz po zakończeniu i ich automatycznym odnowieniu na słabych warunkach najlepiej je zerwać.
Dopiero potem powinniśmy rozważać zasadność otwarcia Konta Idealnego.
Wróćmy teraz do zasadniczego tematu, czyli Lokaty Strukturyzowanej AAA.
Jakie są jej warunki?
Minimalna kwota wejściowa wynosi tysiąc złotych, czyli z tym akurat nie byłoby problemu.
Natomiast najważniejszą sprawą są zasady obliczania zysku:
Jeżeli 5 stycznia 2018 r. na koniec dnia kursy spółek Alphabet (Google), Amazon i Apple będą równe lub wyższe niż na zamknięciu notowań 5 października 2017 r., bank dopisze do lokaty 1% brutto.
Jeśli natomiast akcje choćby jednej z trzech wymienionych spółek będą tańsze, otrzymamy jedynie zwrot kapitału.
Na co zwracam uwagę?
Na nierzetelnie podane oprocentowanie - rzekomo 4% w skali roku.
Zauważmy, że subskrypcja trwa od 1 września do 30 września br., a wypłata środków z lokaty następuje do 14 dni roboczych licząc od 5 stycznia 2018 r., czyli teoretycznie może to być nawet 25 stycznia 2018 r.
Co więcej, bank zastrzega sobie prawo do wydłużenia subskrypcji nawet o dwa miesiące, jeśli nie uda mu się zebrać we wrześniu 5 mln zł. Wtedy inne terminy też ulegną przesunięciu.
Blokujemy kasę we wrześniu, a środki z powrotem otrzymamy po 5 stycznia przyszłego roku. W żadnym scenariuszu nie wyjdzie nam 3 miesiące, tylko zdecydowanie dłużej.
Jeżeli chcemy zerwać lokatę przed czasem, bank naliczy opłatę 0,4%.
Warunki lokaty.
Moim zdaniem nagroda jest stanowcza zbyt niska za podejmowane ryzyko. A jakie jest ryzyko?
Możemy zamrozić kapitał na zero procent, kiedy alternatywnie powinien on pracować choćby na koncie oszczędnościowym na 3% czy lokacie.
Poza tym nawet kontynuacja hossy w USA nie daje nam gwarancji zysku z tej struktury. Długo nie musiałem szukać - sprawdziłem zachowanie akcji Amazon pomiędzy 5 października 2016 r. a 5 stycznia 2017 r.:
Jak widać, akurat w tym wycinku czasu były one na minusie, czyli w efekcie lokata nie dałaby zarobić.
Podsumowując, nie sądzę, żeby wejście w tę strukturę było dobrym pomysłem.
Co ciekawe, Idea Bank chwali się na własnej stronie wynikami innych lokat strukturyzowanych. Nie wiem, na ile są one wiarygodne, ale nie neguję, że na niektórych klienci zyskali.
Natomiast osobiście testuję od sierpnia lokatę na 5% z funduszem i jak na razie spisuje się ona przyzwoicie.
Generalnie sugeruję ostrożnie podchodzić do tego typu pomysłów mieszania w jednym kotle oszczędzania z inwestowaniem i nie wchodzić w nic takiego, jeśli dokładnie nie rozumiemy, w co się pakujemy.
Dlatego bardziej od typowych struktur popieram na przykład regularne inwestowanie z premią.
A moją samodzielnie stworzoną krótkoterminową strukturą w tym roku w Idea Banku była założona w czerwcu zwykła lokata:
oraz kupione za drobne... akcje tego banku:
Jeżeli mieliście jakieś pozytywne/negatywne doświadczenia z lokatami strukturyzowanymi, zapraszam do podzielenia się nimi w komentarzach poniżej.
