czwartek, 2 kwietnia 2015

Najlepsze lokaty i konta bankowe kwiecień 2015

Ostatnie dni stoją pod znakiem kolejnej fali podwyżek opłat za konta bankowe i obniżek oprocentowania lokat. Trudno się z tego powodu cieszyć. Darmowe konto z kartą powoli staje się rarytasem, a najlepsze lokaty wyraźnie straciły blask i schodzą coraz niżej, wyraźnie poniżej niedawnego poziomu przyzwoitości, czyli rejonów 4%.

W poprzednim artykule informowałem o niekorzystnych zmianach w Meritum Banku, które przeprowadza nowy właściciel - Alior Bank. Ten sam Alior przygotował niemiłą niespodziankę klientom T-Mobile Usługi Bankowe modyfikując taryfę opłat i prowizji.

Najważniejsza informacja - od 1 czerwca karta debetowa do konta będzie kosztowała 6 zł miesięcznie, o ile nie wykonasz nią w miesiącu transakcji bezgotówkowych za minimum 200 zł.

W moim przypadku wyglądało to dość zabawnie, ponieważ w lutym otworzyłem konto w tym banku tylko dla lokaty na 125 dni na 3,8% i nawet nie zdążyłem aktywować ich plastiku - na szczęście udało mi się kartę zamknąć samodzielnie w serwisie transakcyjnym (w sumie jak nie była aktywna, to nawet nie wiem, czy musiałem tak zrobić, ale z bankami wolę uważać i dmuchać na zimne).

Przypomnę, że nieco wcześniej podwyżkę od 8 kwietnia zapowiedział mBank - 6 zł za debetówkę,o ile nie wykręcisz nią minimum 300 zł miesięcznie.


Jeszcze bardziej fantazja poniosła Niemców z Deutsche Banku - tu za przywilej bycia klientem i zaszczyt korzystania z karty banku zapłacimy od czerwca 10 zł miesięcznie, albo musimy wydać kartą co najmniej 700 zł w miesiącu.

Wszystkie te ruchy potwierdzają, że w dzisiejszych czasach nie warto przywiązywać się do jednego banku, ponieważ taka miłość bywa kosztowna, zbyt kosztowna.

No to gdzie jeszcze otrzymamy darmowy pakiet w postaci bezpłatnego rachunku, przelewów i karty?

Takich miejsc zostało naprawdę niewiele - proponuję przetestować Bank Smart, tym bardziej dlatego, że w pakiecie otrzymujemy tu konto oszczędnościowe na 3,2% (promocja przedłużona do 17 kwietnia)  czy niezłe lokaty promocyjne dla otwierających konto (niestety z górnym limitem 10 tys. zł).


Przyznam, że sam używam tego banku wyłącznie jako skarbonki i trudno mi ocenić jakość jego usług. Na pewno występowały jakieś problemy z wysyłaniem potwierdzeń lokat i powtarzają się narzekania na trudny dostęp do infolinii. W tym ostatnim przypadku dziwi fakt, że w banku internetowym bez naziemnych oddziałów konsultanci pracują tylko w godzinach od 8 do 20, w sobotę od 8 do 16, a w niedzielę mają w ogóle wolne. Ktoś tu czegoś nie dopracował.

Poza tym mamy jeszcze dostępne darmowe Orange Finanse, choć tu pewnie wszyscy zastanawiają się kiedy Orange pójdzie w ślady T-Mobile i wprowadzi opłatę za kartę.

A co w przypadku, jeśli ktoś chce mieć bezpłatne konto bez karty z darmowymi przelewami?

Pierwszą opcją znajdziemy na... poczcie.

Druga jest ciekawsza, ponieważ premiowana bonusem 55 zł i kolejną dychą za założenie lokaty mobilnej na 4%., nie wspominają o konkursie z nagrodami (do wygrania iPady i smartwatche). Dodatkowo środki na ROR-ze są oprocentowane, a wzięcie udziału w promocji nie wymaga od nas żadnego wkładu finansowego.

Na co należy uważać?

Przy składaniu wniosku automatycznie mamy zaznaczoną do wyboru kartę debetową, która kosztuje 3 zł miesięcznie. Można tę opcję odhaczyć jej nie brać, a i tak w maju odbierzesz co najmniej 55 zł premii.


Więcej na temat tej promocji znajdziesz w oddzielnym artykule.

Generalnie pojawia się tak wiele różnych promocji bankowych, że warto czekać aż bank coś nam zaproponuje w zamian za swoje wymagania.

Jakiś konkretny przykład?

Stosunkowo łatwo kolejne 55 zł da się wycisnąć z Banku Millennium - szczegóły tutaj.

A co w przypadku, kiedy po prostu chcesz mieć święty spokój i nie zmieniać ciągle konta?

Pewnym pomysłem jest to, co podsuwa się klientom Meritum Banku, czyli Konto z Gwarancją. Bank gwarantuje, że przez 5 lat nie będzie pobierał żadnych opłat za kartę, przelewy i prowadzenie rachunku, ale oczywiście z pewnym ograniczeniem. Od listopada na konto musi wpływać co miesiąc minimum 2500 zł (w jednym przelewie) lub trzeba dokonać kartą transakcje bezgotówkowe za co najmniej 700 zł. Jeśli tak się nie stanie, bank policzy sobie 12 zł.

Od siebie dodam, że Alior Bank też jest wystawiony na sprzedaż, a więc ta pięcioletnie gwarancja może okazać się bardzo wątpliwa.

KONTA OSZCZĘDNOŚCIOWE
 
Hitem w tej kategorii pozostaje trzymiesięczna Lokata Bezkarna na 4% w BGŻOptima z możliwością zerwania bez utraty odsetek.  Dlaczego tak uważam?

Po prostu nadal da się ją ponownie otwierać miesiąc po zamknięciu konta w banku. Na dodatek można wypowiedzieć umowę po zalogowaniu się i wysłaniu wiadomości pocztą wewnętrzną:

Kliknij, aby powiększyć
Aktualizacja godz. 20:40

Bank zmienił nieco warunki i od 16 marca niestety wymaga roku karencji po zamknięciu konta, czyli dopiero po 12 miesiącach możemy ponownie otworzyć Lokatę Bezkarną. Szkoda, bo ostatnio robiłem to w lutym.

Lokata Bezkarna posiada górny limit 20 tys. zł, co ją wyróżnia na tle konkurencji, gdzie zazwyczaj widzimy maksimum gdzieś w okolicach 10 tys. zł.


A co w przypadku większej kwoty?

Pomimo obniżek oprocentowania wciąż da się wrzucić całkiem sporo do Banku Smart na 3,2%: nowi klienci do 50 tys. zł (starzy nawet do 100 tys. zł). W tym przypadku problemem jest, co zrobi bank po 17 kwietnia, kiedy skończy się promocyjna stawka oprocentowania.

Na szczęście Smart jest szachowany przez Optimę, która do 27 maja gwarantuje 3% dla nowych środków do 100 tys. zł.  W Smarcie miesięcznie tylko jeden przelew wewnętrzny jest za darmo, kolejne kosztują po 5 zł. W BGŻOptima nie ma takich ograniczeń, czyli na logikę zarząd Banku Smart powinien utrzymywać jakąś choćby minimalną premię ponad 3% w zamian za tę niedogodność.

Tym bardziej, że bardzo sprytnie termin swojej promocji konta oszczędnościowego ustalił Bank Millennium: przez 92 dni oferuje 3,1% posiadaczom Konta 360° (do 50 tys. zł), o ile konto oszczędnościowe otworzymy do 18 kwietnia. Z tego wynika, że zarząd Smarta nie powinien zbyt odważnie sięgać po nożyczki.

Na dodatek w Millennium możemy jeszcze zgarnąć bonus 55 zł za otwarcie Konta 360°.

Uwaga! Aby konto pozostało bezpłatne, należy raz w miesiącu przelać na nie min. 1000 zł i wykonać jedną operację bezgotówkową kartą debetową. W przeciwnym razie bank naliczy opłatę 8 zł.

Gdzie jeszcze możemy wrzucić większą kwotę na konto oszczędnościowe?

W banku właściciela... marki Smart, czyli BIZ Banku. dla salda w zakresie od 50 tys. do 200 tys. zł płaci on 3,2%, a powyżej 200 tys. zł 3,3% (oprocentowanie wyliczane jest dla całości salda, jeśli przekroczymy dany próg kwotowy).

Jeśli otworzymy rachunek oszczędnościowy razem z ROR-em, będziemy płacili 7 zł za ten drugi. Aby uniknąć tej opłaty, trzeba skorzystać z innej opcji: założyć lokatę PRO na przykład na 3,1% na 3 miesiące (od tysiąca złotych) i do niej możemy dołożyć wspomniany rachunek oszczędnościowy.

Jak długo bank utrzyma to oprocentowanie?

W regulaminie posiada on zapis, że musi powiadomić klientów o zmianie oprocentowania dwa miesiące wcześniej. Na razie żadnego komunikatu nie widać.

Pozostałe informacje i inne konta oszczędnościowe zebrałem w tabeli poniżej:

Kliknij, aby powiększyć
LOKATY PROMOCYJNE

Lokaty dwumiesięczne i krótsze

Po ostatnim obcięciu stóp procentowych przez RPP coraz trudniej o lokaty z dobrym oprocentowaniem, więc alternatywnie można spróbować założyć dwumiesieczną polisolokatę na 5,4% (od 2 tys. do 20 tys. zł).

Jest ona dostępna dla nowych klientów w Centrach Finansowych Avivy w wybranych miastach Polski (Gdańsk, Gdynia, Katowice, Łódź, Poznań, Szczecin, Warszawa, Wrocław). Po wypełnieniu krótkiego wniosku online kontaktuje się z nami doradca Avivy i umawia na spotkanie. Będzie zachęcał do skorzystania z różnych innych produktów, ale tylko ten jest bardzo zbliżony do lokaty. Na pozostałe lepiej uważać i nie podejmować pochopnych decyzji.

Jedyna różnica między tą polisolokatą, a zwykłą lokatą jest fakt, że w razie rychłego upadku Avivy (bardzo niskie prawdopodobieństwo takiego scenariusza) Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny zwróci nam połowę wpłaconych środków.

Deutsche Bank nadal proponuje dwumiesięczną dbLok@tę na 5% otwieraną z rachunkiem dbNET od 2 tys. do 10 tys. zł.

Z kolei 4% na Lokacie Start płaci teraz Meritum Bank (od 1 tys. do 10 tys. zł, razem z kontem).

Te same 4% dostaniemy na początek w Banku Smart na lokacie miesięcznej lub dwumiesięcznej (od 1 tys. do 10 tys. zł). Na trzymiesięcznej bank oferuje 3,75%.

Spadło oprocentowanie dla nowych klientów w bankach Leszka Czarneckiego, także w Noble Banku - dwumiesięczna Lokata na Otwarcie (200 tys. zł)  teraz na 3,5%.

Podobnie 3,5% dostaniemy na wstępie w Getinach - na przykład Lokata na Start od 1 tys. do 10 tys. zł.

Lokaty trzymiesięczne i dłuższe

Na pierwszym miejscu wypada umieścić Lokatę Mobilną na 4% w Raiffeisen Banku, ponieważ możemy ją założyć z bonusem 10 zł. To niewiele, ale doliczmy jeszcze 55 zł premii za otwarcie bezpłatnego konta (bez karty) i robi się już jakaś w miarę sensowna kwota w porównaniu do naszego wkładu finansowego - lokatę zakładamy od 1 tys. do 10 tys. zł.


Poza tym 4% otrzymamy na nieśmiertelnej Lokacie Happy w Idea Banku (od 1 tys. do 10 tys. zł).  Prawie takie same warunki (4%, od 500 do 10 tys. zł), ale z otwieranym nowym kontem proponuje mBank.

Przypominam, że nieco więcej, czyli do 20 tys. zł możemy wrzucić na Lokatę Bezkarną w BGŻOptima z możliwością wcześniejszego zerwania bez utraty odsetek.

3,5% nowym oferuje neoBANK, podobnie Toyota Bank, z tym, że ta ostatnia domaga się przy okazji założenia konta (można otworzyć 7 lokat po 7 tys. zł). Toyota chce się wyróżnić nietypowym czasem trwania lokaty: 80 dni.

W marciu Lion\s Bank zmienił warunki Lokaty Welcome.

W wersji online otrzymamy 3,4% na depozycie trzymiesięcznym (od 100 tys. do 350 tys. zł).  Aby wyciągnąć 3,5%, trzeba pofatygować się do oddziału.

Nieco dłuższą, bo czteromiesięczną Lokatę Cloud znajdziemy w Idea Banku. Ze względu na jej konstrukcję jej rzeczywiste oprocentowanie sięga nieco ponad 3,2% w skali roku.

POZOSTAŁE LOKATY

Jak widać, banki nie są chętne do promocji lokat z dobrym oprocentowaniem na dłuższy termin i sam na przykład ostatnio zdecydowałem się wrzucić trochę środków do funduszu pieniężnego


Kliknij, aby powiększyć

Te pieniądze zamierzam przeznaczyć na wpłatę na rachunek IKE w styczniu 2016 r. i w ten sposób wykorzystać jednorazowo całoroczny limit. Prawdopodobnie fundusz osiągnie wynik w granicach 3% w skali roku. Tu nie chodzi mi o zyski, tylko o przechowanie kapitału.

Podejrzewam, że wiele osób szuka alternatyw i przestrzegam przed śmieciowymi obligacjami korporacyjnymi, których namnożyło się ostatnio bardzo wiele. Ze względu na specyfikę polskiego prawa posiadacz takich papierów ryzykuje więcej niż na przykład Amerykanin.

Wróćmy do lokat.

Jeśli odrzucimy depozyty dla nowych klientów i te z niskimi limitami (do 10 tys. zł), to co nam zostaje do wyboru?

1. Lokaty w Idea Banku.
2. Lokaty w BIZ Banku.
3. Lokaty w SK banku (w większości oprocentowanie zmienne).
4. Lokaty w BOŚ Banku.

Nie wygląda to najlepiej, ponieważ jedyne lokaty, które płacą 4 i więcej procent są dostępne w SK banku. Jest to lokata rentierska (4,2% na 2 lata oraz 4,8% na 3 lata). Niestety jej oprocentowanie jest zmienne, a ostatnia obniżka miała miejsce w ubiegłym tygodniu.

Generalnie ten bank nie zachował się zbyt elegancko zapowiadając wprowadzenie nowych opłat i podchodzę do niego z lekką rezerwą.

W pozostałych przypadkach za dobre lokaty bez dodatkowych warunków musimy uznać takie, które mają w oprocentowaniu cokolwiek po trójce.

Jeśli znajdziesz ciekawe konto czy lokatę, zapraszam do komentarzy.

To tyle na dziś ode mnie. A na koniec Życzę Wszystkim Wesołych Świąt i udanego wypoczynku!

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...