Banki coraz rzadziej oferują darmowe konto wraz z bezpłatną kartą bez dodatkowych warunków do spełnienia. Dlatego poszukującym tego typu rachunku wskażę dwa do wyboru:
1. Bank Smart - Smart Konto
2. Volkswagen Bank - Konto e-direct
W Volkswagenie trzeba uważać na opłatę 1,5 zł za wypłatę z bankomatu poniżej 400 zł. Poza tym przypominam, że nowi klienci dostaną 3% na Smart Procencie (do 50 tys. zł, gwarancja oprocentowania do 17 sierpnia). Z tego powodu, moim zdaniem, Smart posiada pewną przewagę nad Volkswagenem, gdzie oszczędności na Plus Koncie są oprocentowane w zakresie zaledwie 1-1,5%.
Sam korzystam jedynie ze Smarta traktując go jako skarbonkę, więc trudno mi ocenić funkcjonalność obydwu kont - zapraszam użytkowników do podzielenia się wrażeniami w komentarzach.
 |
| Fot. Ken Teegardin/Flickr |
Czy bezwarunkowe, darmowe konta bankowe całkowicie znikną?
Jeżeli tak się nawet stanie, to tylko na parę miesięcy. Polska jest zobowiązana do wdrożenia dyrektywy unijnej nakazującej bankom wprowadzenie do oferty podstawowego, bezpłatnego rachunku bankowego. Nowe przepisy mają obowiązywać najpóźniej od 18 września 2016 r.
KONTA OSZCZĘDNOŚCIOWE
Przejęcie BGŻ przez Francuzów z BNP Paribas na razie nie wyszło oszczędzającym na dobre, ponieważ od 29 lipca oprocentowanie nowych środków na koncie oszczędnościowym spadło do 2,8% (do 100 tys. zł, według stanu konta na koniec dnia 28 lipca). Zatem manewr z wypłatą wszystkiego z konta nie do końca się powiódł. Trochę szkoda, ponieważ ta skarbonka jest spora i pozwala na dowolną liczbę darmowych wypłat w miesiącu.
Natomiast cały czas nowi klienci mogą otworzyć trzymiesięczną Lokatę Bezkarną na 3,2% (do 100 tys. zł) z możliwością wcześniejszego zerwania bez utraty odsetek. Jeśli przez ostatnie 12 miesięcy nie byliście klientami banku, macie prawo założyć tę lokatę.
Dla kwot rzędu kilkunastu-kilkudziesięciu tysięcy złotych alternatywnym rozwiązaniem służy Bank Millennium w ramach promocji "Zyskaj 360 zł" - jej szczegółowy opis znajdziecie w odrębnym artykule.
Nowi klienci, którzy otworzą Konto 360°, oprócz zbierania bonusów mogą otworzyć rachunek oszczędnościowy z oprocentowaniem 3% (do 100 tys. zł, 2,6% powyżej 100 tys. zł) oraz trzymiesięczną Lokatę Mobilną na 3,25% (do 10 tys. zł). 3% na oszczędnościowym obowiązuje przez 92 dni od otwarcia rachunku. Promocja trwa do 29 sierpnia br.
Jakieś minusy?
Przede wszystkim trzeba pamiętać, aby na Konto 360° co miesiąc wpływało minimum 1000 zł i musimy wykonać co najmniej jedną transakcję kartą miesięcznie. Poza tym w danym miesiącu tylko jedna wypłata z rachunku oszczędnościowego jest darmowa.
Za poważny minus uznaję również automatyczny dzienny limit operacji na koncie w wysokości 5 000 zł. Aby go zwiększyć, trzeba wybrać się do oddziału i co dziwne, nie da się go ustawić powyżej 50 tys. zł.
Trochę mniej, bo maksymalnie 50 tys. zł możemy wpłacić na 3% do Banku Smart (nowi klienci, 2% powyżej 50 tys. zł). Tu bank nie stawia żadnych dodatkowych warunków, ale promocyjne oprocentowanie obowiązuje tylko do 17 sierpnia.
A co z mniejszymi kwotami rzędu 10 tys. zł i mniej?
Nawet 4% z gwarancją do końca 2016 r. oferuje Getin Bank. Oprócz wyrażenia zgód marketingowych musimy co miesiąc zapewnić wpływ wynagrodzenia na konto w wysokości minimum 1000 zł i "wykręcić" kartą 300 zł miesięcznie.
Więcej kont oszczędnościowych znajdziecie w tabeli:
 |
| Kliknij, aby powiększyć |
Skoro Idea Bank regularnie wrzuca takie promocje, warto wcześniej skorzystać z trzymiesięcznej Lokaty Happy na 4% (nowi klienci, do 10 tys. zł). Dla maksymalnej kwoty 10 tys. zł oznacza to jedynie 81 zł odsetek, ale równocześnie dostaniemy bezpłatny dostęp do bankowości elektronicznej banku i potem zakładamy szybciej kolejne lokaty po zalogowaniu się do systemu. Poza tym większość tych lokat jest ustawionych jako odnawialne i szybko można zmienić ich status w bankowości na "nieodnawialny" zatwierdzając operację sms-em.
FUNDUSZ ZAMIAST LOKATY I KONTA OSZCZĘDNOŚCIOWEGO?
Teoretycznie zamiast konta oszczędnościowego czy lokaty możemy wybrać fundusz pieniężny. Jednak praktyka bywa różna. Na przełomie marca i kwietnia wpłaciłem do UniKorony Pieniężnego 12 tys. zł. Moim celem nie było osiągnięcie tu jakichś oszałamiających zysków, tylko chciałem przetrzymać kapitał do stycznia 2016 r., aby wtedy przerzucić go wraz z odsetkami na rachunek maklerski IKE.
Zainteresowanych inwestowaniem zapraszam do poprzedniego wpisu.
Tymczasem jednostki funduszu stały w miejscu i po dwóch miesiącach straciłem do nich cierpliwość wychodząc na tym interesie 3 zł na minusie. Słabo.
Zresztą cała grupa tych funduszy ma wyraźny problem z zarabianiem czegokolwiek - średnia za ostatni kwartał wynosi tylko 0,26%, a za półrocze 0,59%.
Dlatego w bezpiecznej części portfela pozostanę przy lokatach i kontach oszczędnościowych, gdzie bez trudu da się wycisnąć więcej.
Skoro BGŻOptima i Bank Smart oferują na kontach oszczędnościowych starym klientom 2,8%, możecie rozważyć "podkręcenie" procentów poprzez udział w tej promocji.
Na czym ona polega?
Zgodnie z regulaminem uczestnikami promocji mogą być osoby, które przed 4 sierpnia 2015 r. nie posiadały w Toyota Banku Konta Jedynego, Planu Depozytowego na 80 dni lub/i sześciomiesięcznego Depozytu Plus w tym samym banku.
Najpierw składamy wniosek na specjalnie dedykowanej stronie organizatora. Mamy na to czas do 18 sierpnia.
Następnie przychodzi e-mail z linkiem aktywacyjnym do kliknięcia. Po kliknięciu wchodzimy na stronę banku i wypełniamy formularz, aby wnioskować o Konto Jedyne.
W ciągu dwóch dni skontaktuje się z nami pracownik banku, aby ustalić z nami termin wizyty kuriera z dokumentami do podpisu.
Kiedy nasze Konto Jedyne będzie już aktywne, jesteśmy zobowiązani do otwarcia w ciągu 14 dni co najmniej jednej lokaty Plan Depozytowy na 80 dni na 3% (od 3 tys. do 7 tys. zł, maksymalnie 7 lokat) w terminie. do 15 września br.
Następnie w ciągu 30 dni od otwarcia Planu Depozytowego zakładamy sześciomiesięczny Depozyt Plus na 2,6% (od 5 tys. do 50 tys. zł).
Aby ubiegać się o premię 140 zł musimy utrzymać przez 80 dni saldo Planu Depozytowego w wysokości co najmniej 3000 zł, utrzymać Depozyt Plus przez minimum 4 miesiące oraz posiadać aktywne Konto Jedyne do dnia wypłaty premii, czyli 4 marca 2016 r.
Do 18 lutego 2016 r. organizator prześle nam maila z informacją o przyznaniu premii i potem będziemy mieli czas na uzupełnienie danych w aplikacji do 25 lutego 2016 r.
Premia 140 zł zostanie przyznana najpóźniej 4 marca 2016 r. i jest zwolniona z podatku dochodowego.
Czy to się opłaca?
Najlepszym wariantem wydaje się skorzystanie z Planu Depozytowego na 3% zależnie od potrzeb w zakresie od 3 tys. do 49 tys, zł. Skoro jest to lokata zaledwie 80-dniowa, zbliża się do parametrów konta oszczędnościowego, choć w tym zakresie widzę lepsze produkty - choćby trzymiesięczną Lokatę Bezkarną na 3,2% z możliwością wcześniejszego zerwania bez utraty odsetek.
Z kolei półroczny Depozyt Plus ma oprocentowanie niższe niż lokaty, które znajdziecie niżej w zestawieniu, więc wpłaciłbym tu najniższą możliwą kwotę, czyli 5000 zł.
I tu zaczyna się zabawa, którą utrudnia jeszcze fakt, że Konto Jedyne kosztuje 2,49 zł miesięcznie, o ile nie wydamy kartą 400 zł miesięcznie. W takim razie rzeczywista premia wyniesie nie 140 zł, a 120 zł i musimy dodatkowo wrzucić dwie dyszki na Konto Jedyne.
Sama sześciomiesięczna lokata na 2,6% wygląda zupełnie nieatrakcyjnie.
Jednak dołożenie do niej bonusa 120 zł oznacza, że otrzymujemy składak: lokatę na 80 dni na 3% (od 3 tys. do 49 tys. zł) + lokatę na 6 miesięcy na 4,2% (5000 zł, uwzględnijmy ewentualny koszt poleconego z pismem wypowiadającym umowę rachunku w Toyocie).
LOKATY DO TRZECH MIESIĘCY DLA NOWYCH KLIENTÓW
W tej grupie znajdziemy całkiem sporo promocyjnych lokat z nominalnie wysokim oprocentowaniem, ale zwykle ogranicza je maksymalny limit 10 tys. zł. Do wyjątków zaliczymy Lokatę na Lato [5.08. - oferta zakończona] w Expanderze na 4,5% (od 10 tys. do 40 tys. zł, wizyta w oddziale). Formalnie przeznaczono ją dla nowych klientów, ale da się ją założyć nawet kilka razy. Na minus należy zapisać konieczność wycieczki do oddziału, a te znajdują się tylko w kilku większych miastach.
Z kolei Centrum Finansów Aviva zapraszają na spotkanie, na którym możecie założyć dwumiesięczną polisolokatę na 4,4% (od 2 tys. do 20 tys zł). Na zachętę dorzucają jeszcze krótkoterminowe ubezpieczenie (kilka wariantów).
Poza tym stale swoją promocję dla nowych posiada Noble Bank- dwumiesięczna Lokata na Otwarcie na 3,5% to depozyt równych dwustu tysięcy zł. Później można ją zamienić na Lokatę Rentierską Gold w tym samym banku.
Jeżeli komuś nie po drodze do Noble Banku lub już wcześniej zakładał tam lokatę, może wybrać trzymiesięczną Lokatę Welcome Online w Lion's Banku na 3,25% (od 100 tys do 350 tys. zł). Istnieje też jej wersja naziemna na 3,5% połączona z wyprawą do oddziału.
Formalnie najwięcej procent, bo aż 5 otrzymamy w Deutsche Banku na db Lok@acie. Jednak może ją otworzyć tylko nowy klient po uruchomieniu rachunku db NET, a jej górny limit wynosi 10 tys. zł.
Podobny model znajdziemy w Alior Banku i Meritum Banku: 4% na lokacie dwumiesięcznej z nowym ROR-em i maksymalną kwotą 10 tys. zł. Miesiąc dłużej trwa Lokata na Wejście w mBanku na 4% (do 10 tys, zł).
W Getinie Online i jego klonach znajdziemy dwumiesięczną Lokatę na Start na 3,5%, także z limitem 10 tys. zł, ale nie musimy zakładać konta i na dodatek lokatę można zerwać przed czasem bez utraty odsetek, czyli jeśli nie korzystaliście z tego banku wcześniej, warto zastanowić się, czy nie wrzucić tam trochę podręcznych środków.
Z kolei Getin Bank oraz Getin Online proponują dwumiesięczną Lokatę Mobilną na 3,5%. Potrzebne do niej jest konto. Podobnie jak do trzymiesięcznej Lokaty Mobilnej na 3% w Raiffeisenie. Obydwie ogranicza 10 tys. zł.
Wreszcie mamy wachlujący co kilka dni oprocentowaniem NeoBank. Aktualnie trzymiesięczna Energolokata 3M Plus oferuje 3,2%, a jej sporą zaletą jest górny limit 1 mln zł, choć sam na pewno nikomu nie polecam przekraczać w którymkolwiek limitu BFG, czyli równowartości 100 tys. euro.
Jako ciekawostkę dodam, że Bank Smart pojechał po bandzie i ustalił górny limit dla Smart Lokat na powitanie na... 5 tys. zł.
POZOSTAŁE LOKATY
W lipcu pojawiło się kilka krótkich promocji i czekamy na kolejne. Skoro stawka bazowa wynosi 2,8% na kontach oszczędnościowych w BGŻOptimie i Smarcie, gdzie teraz dostaniemy więcej?
Na przykład w Aliorze i Meritum Banku 2,85%^na Lokacie na 210 dni oraz Lokacie Extra na 7 miesięcy. Ta druga ma tez wariant na 2,75% na 4 miesiące.. Są to lokaty dla nowych środków.
Sporo konkurencyjnych lokat z wyższym oprocentowaniem niż w Aliorze czy Meritum Banku znajdziecie w Idea Banku (nie zapomnijcie o wcześniejszym założeniu Lokaty Happy). W tym momencie najwyżej oprocentowana jest Lokata Cloud.
Do końca lipca półroczną Lokatę Słoneczną na 3,1% (dla nowych środków) oferował Getin i jego klony. Jej sierpniowa edycja oznacza spadek oprocentowania do 2,75% i skrócenie jej do trzech miesięcy.
Kto uważa, że niskie stopy procentowe pozostaną przez lata na zbliżonych poziomach, może otworzyć 3-letnią lokatę na 3% w Banku Santander. Osobiście nie sądzę, żeby to był dobry pomysł. Blokujemy kasę na długo, a w międzyczasie na pewno wiele się wydarzy.
Jeżeli znajdziecie coś ciekawego w ofertach banków lub macie jakieś pytania, zapraszam do komentarzy.