Nie ma co się łudzić - 2016 r. będzie trudny dla oszczędzających z co najmniej kilku powodów. Najważniejszą zmianą jest wejście w życie podatku bankowego, który obciąży aktywa banków. Skoro w aktywach znajdują się kredyty, nietrudno się domyślić, że koszt tych ostatnich wzrośnie. Jeżeli akcja kredytowa będzie przygaszona, banki nie będą potrzebowały zbyt wiele nowych depozytów i kółko się zamyka.
 |
| PKO BP ma zapłacić w tym roku dodatkowe 850 mln zł nowego podatku (fot. PKO BP) |
W nadchodzących miesiącach zmieni się skład RPP - od nowych członków rynek oczekuje bardziej gołębiego nastawienia i obniżki stóp do poziomu 1,25%.
Poza tym w projekcie budżetu na 2016 r. rząd założył średnioroczną inflację na poziome 1,7%. Obecnie GUS raportuje deflację, więc szykuje się istotne pogorszenie realnej rentowności lokat i kont oszczędnościowych, nawet jeśli rząd się pomyli i nieco zawyża swoje szacunki.
[Artykuł będzie jeszcze aktualizowany, jeśli pojawia się zmiany w ofertach bankowych.]
KONTA OSZCZĘDNOŚCIOWE
Pod koniec grudnia skończyła mi się jedna z lokat w Idea Banku, a na dodatek tylko do końca 2015 r. trwała promocja "Twój Wymarzony Cel" w Raiffeisenie, który powinien wypłacić premię odsetkową do 15 stycznia br.
Z tego, co się orientuję wynika, że bardzo wiele osób znalazło się w podobnej sytuacji do mojej - mamy sporo wolnej gotówki i szukamy miejsca, gdzie ją ulokować na jakimś sensownym procencie. Na razie czekam na coś nowego - na przykład w Idea Banku.
Tymczasem dobrą poczekalnią jest teraz BGŻOptima: 2,8% do 100 tys. zł z gwarancją oprocentowania do 5 lutego i opcją dowolnej liczby darmowych przelewów. Na dodatek nowi klienci mogą założyć trzymiesięczną Lokatę Bezkarną na 3,2% (do 100 tys. zł) z możliwością wcześniejszego zerwania bez utraty odsetek.
Oczywiście łatwo obejść limit zakładając konto na innego członka rodziny, wiadomo. Jednak w Optimie dodatkowo zaproponowano wersję skarbonki Junior dla dziecka, w której można również trzymać 100 tys. zł.
Poza tym dla większych kwot wyróżnijmy Bank Millennium - który posiadaczom Konta 360° otwierającym konto oszczędnościowe przez 92 dni oferuje promocyjne oprocentowanie:
Równocześnie możemy założyć trzymiesięczną lokatę mobilną na 3,25% (do 10 tys. zł) z możliwością podwyższenia oprocentowania do 3,5%.
Promocja trwa do 9 stycznia br.
Jakie są wady Millennium?
Należy co miesiąc wykonać przynajmniej jedną transakcję kartą oraz zapewnić wpływy na konto co najmniej 1000 zł miesięcznie. Poza tym z konta oszczędnościowego za darmo wypłacamy tylko raz w miesiącu, a z automatu bank ustala niskie limity bankowości elektronicznej (5 tys. zł dzienne przy umowie zawartej online, które da się podnieść do 50 tys. zł po wizycie w oddziale).
Z tych względów, kierując się prostotą, wybrałem Optimę, choć generalnie Konto 360°, jako rachunek do codziennego użytku z dołączoną skarbonką, wcale nie jest takie złe, o ile pamiętamy o spełnianiu warunków banku.
W przypadku nieco niższego górnego limitu (50 tys. zł) konkurencyjną propozycję znajdziemy w banku BOŚ: 3,25% na Ekoproficie. Tu jednak bank wymaga założenia ROR-a, aktywnej karty debetowej oraz wpływów na ROR minimum 1000 zł miesięcznie.
Dla oszczędności rzędu kilka-kilkanaście tysięcy dobrą ofertę ma BZWBK - Konto Godne Polecenia na 4% do 4 tys. zł (można założyć trzy takie rachunki).
Więcej informacji zebrałem w tabeli:
 |
| Kliknij w tabelę, aby powiększyć |
LOKATY BEZ KONTA
Większość Czytelników zakładała lokaty praktycznie we wszystkich bankach wyróżniających się oprocentowaniem, więc najbardziej poszukiwana wersja to dobrze oprocentowana lokata bez niskiego górnego limitu i innych haczyków.
Oczywiście wciąż dostępna jest dla nowych klientów trzymiesięczna Lokata Happy w Idea Banku na 4% (do 10 tys. zł) oraz trzymiesięczna Lokata Happy Plus w Idea Banku na 3,25% (od 10 tys. do 100 tys. zł).
Aktualizacja 23 stycznia - stawki lokat poniżej z początku stycznia niestety spadły do mniej atrakcyjnych poziomów.
Jeżeli przyjmiemy założenie, że w najbliższych miesiącach czeka nas stagnacja na rynku depozytów możemy założyć Lokatę Rentierską Gold w Noble Banku na
Osobiście skłaniam się bardziej ku nieco krótszym depozytom: na przykład Lokacie NR 1 w Idea Banku na
Wyjaśniam, że nowe środki są wyliczane według stanu kont w banku na dwudziesty dzień poprzedniego miesiąca, czyli w styczniu wobec salda z 20 grudniu, w lutym wobec salda z 20 stycznia itd.
Rozważam wrzucenie trochę środków na Lokatę NR 1 na 14 miesięcy i poczekanie na nową promocję, a jeśli jej nie będzie w styczniu, to na początku lutego założę Lokatę Power.
Uważajcie na automatyczne odnawianie lokat w Idea Banku. Najlepiej od razu zmienić ich status na nieodnawialny (w starym systemie samodzielnie, w nowym trzeba dzwonić, albo iść do oddziału).
W tabeli wyselekcjonowałem lokaty z najwyższym oprocentowaniem dla poszczególnych okresów:
Aktualizacja 4.01 - Bank Smart nie pozwala już na zakładanie Smart Lokat bez konta.
 |
| Kliknij tabelę, aby ją powiększyć |
LOKATY PROMOCYJNE Z KONTEM
Dużo osób regularnie skarży się na dwumiesięczną lokatę na 5% w Deutsche Banku. Tak naprawdę jej oprocentowanie wynosi 2,5%, a stawka rośnie do 5% dopiero po aktywowaniu rachunku dbNET. Co dziwne, nie można tego zrobić w oddziale, tylko trzeba cierpliwie czekać na kuriera.
Przerabiałem długie oczekiwanie na rachunek maklerski w Deutsche Banku (fakt, że prowizja dla akcji wynosi tylko 0,19%), więc znam ten temat.
Jeśli dodamy do tego, że na tę lokatę da się wpłacić co najwyżej 10 tys. zł, jej atrakcyjność wygląda jeszcze słabiej.
Sam szukam ofert dla większych kwot niż kilka czy kilkanaście tysięcy zł. Jednym z nielicznych banków, do którego jeszcze nic nie wpłacałem jest neoBANK - znajdziemy tam lokatę dla nowych klientów na 3 miesiące z oprocentowaniem
Będę się nad nią zastanawiał, więc jeśli z niej korzystaliście, chętnie przeczytam Wasze opinie.
Poza tym sporo, bo
 |
| Kliknij w tabelę, aby ją powiększyć |
PODSUMOWANIE
Generalnie 2015 rok był stosunkowo udany dla posiadaczy lokat, którzy zarobili więcej niż większość inwestorów giełdowych (WIG stracił prawie 10 procent), fundusze obligacji czy fundusze pieniężne. A jeśli doliczymy liczne bonusy, przewaga wygląda nawet bardziej okazale.
Jeszcze lepiej wypadła zamiana złotych na waluty obce (w linku znajdziecie też oprocentowanie kont i lokat walutowych).
Jednak nowy rok jawi się jako wielka niewiadoma.
Nie sądzę, żeby zupełnie zniknęły promocje bankowe i relatywnie atrakcyjne oprocentowanie lokat. Banki zawsze będą walczyć o nowych klientów. Podobnie banki tak zwanego drugiego wyboru muszą dawać więcej na lokatach niż inni.
Dlatego nie ma co rozpaczać, tylko dostosujmy się do sytuacji i wybierajmy z rynku to, co najlepsze.