 |
| fot. sxc.hu |
1. lokatom z funduszem,
2. giełdzie.
W pierwszym przypadku najważniejszy wniosek brzmi, że sama lokata w pakiecie z funduszem nie ma większego znaczenia, ponieważ o wyniku i tak decyduje stopa zwrotu wypracowana przez dany fundusz inwestycyjny.
Natomiast giełda to zupełnie inna bajka i inna klasa ryzyka niż lokata czy konto oszczędnościowe, więc nie jest wskazana dla osób, które na przykład realizują cele krótkoterminowe czy zupełnie nie akceptują obsunięć kapitału.
Teoretycznie lepszym pomysłem od akcji dla ostrożnych powinny być obligacje korporacyjne. Jednak w polskich realiach ryzyko lokowania środków w te papiery jest wysokie, a stopy zwrotu pozostają mocno ograniczone.
Moim zdaniem, na pewno zawsze warto pilnować kosztów, szczególnie teraz, kiedy kolejne banki wprowadzają podwyżki opłat za swoje usługi - ostatnio przyszła kolej na Getin.
Uwaga! Część z poniższych linków to linki afiliacyjne. Otrzymam wynagrodzenie za skorzystanie przez Was z niektórych kont czy lokat, ale nie jest to artykuł sponsorowany. Wybieram, moim zdaniem, najlepsze oferty na rynku.
NAJLEPSZE KONTA BANKOWE
Zamykajmy drogie konta, a otwierajmy darmowe lub te, na których da się zarobić. Banki i tak swoje wycisną z pozostałych klientów.
Pierwsza propozycja to Bank Smart, który oferuje bezpłatne konto z darmową kartą:
Dodatkowo nowi klienci mogą otworzyć konto oszczędnościowe na 3% (dla kwoty do 50 tys. zł, 2,3% powyżej, promocja do 17 maja br.) czy lokatę z konkurencyjnym oprocentowaniem.
>>> Załóż bezpłatne Smart Konto <<<
Do niedawna znalezienie zestawu karta + konto za 0 zł nie wymagało większego wysiłku. Teraz pula stale się zmniejsza i oprócz Smarta mogę wskazać na przykład jeszcze Volkswagen Bank (pakiet Standard, uwaga na opłatę 1,5 zł za wypłatę z bankomatu poniżej 400 zł) czy Orange Finanse.
Osoby aktywne, które chcą dostać premię za korzystanie z karty, powinny pochylić się nad propozycją Banku BPH, czyli Lubię To! Konto.
Na czym polega promocja?
Klienci, którzy założą Lubię To! Konto do końca czerwca br, przez kolejne 12 miesięcy otrzymają zwrot 3% wydatków dokonanych kartą, maksymalnie 50 zł miesięcznie. Oznacza to, że wydatki miesięczne kartą aż do 1666,67 zł są premiowane. Co ważne, wlicza się wszystkie zakupy, zarówno w tradycyjnych sklepach, jak też w Internecie.
Dodatkowo możemy otrzymać kolejne 50 zł za podpisanie umowy o limit w saldzie debetowym.
Regulamin promocji
Jakieś haczyki?
Najważniejszy minus to opłata miesięczna 6 zł za kartę, jeśli nie wykonamy nią co najmniej 4. transakcji (zauważmy, że wydatek 200 zł i zwrot 3% z tej kwoty pokrywa tę opłatę). Poza tym bank deklaruje, że zaczyna naliczać premię dopiero w drugim miesiącu od otwarcia konta, ale w praktyce wiele osób dostało zwrot już po pierwszym miesiącu użytkowania karty.
Uważam promocję Banku BPH za aktualnie najciekawszą, jeśli chodzi o moneyback. Poza tym można także przyjrzeć się ofercie Crèdit Agricole, w której bank kusi nawet tysiącem złotych bonusów.
KONTA OSZCZĘDNOŚCIOWE
Przy spadającym oprocentowaniu kont oszczędnościowych teoretycznie jakąś alternatywą mogłyby okazać się fundusze pieniężne. Niestety, ich stopy zwrotu z ostatniego kwartału wyglądają bardzo mizernie: średnio 0,37%, czyli przy utrzymaniu tej tendencji przez resztę roku mielibyśmy wynik w okolicach 1,5%.
Dlatego warto korzystać z takich promocji jak trzymiesięczna Lokata Bezkarna na 4% w BGŻOptima.
Najprzyjemniejszą jej cechą jest możliwość zerwania bez utraty odsetek i z tego powodu można ją zaliczyć do kategorii kont oszczędnościowych. Szkoda, że przeznaczono ją wyłącznie dla nowych klientów. Do niedawna wystarczało zamknąć konto w BGŻOptima i po miesiącu karencji dało się ponownie założyć tę lokatę. Od 16 marca bank uszczelnił system i musimy czekać aż rok.
>>> Załóż Lokatę Bezkarną na 4% <<<
Przy okazji przypominam o nadchodzącej podwyżce opłat w Meritum Banku. Szczegóły tutaj.
Lokata na Start w Getin Online (od 500 do 10 tys. zł, z możliwością zerwania bez utraty odsetek);
Lokata na Start w Open Finance (od 500 do 10 tys. zł, z możliwością zerwania bez utraty odsetek);
Lokata Mobilna w Getin Banku (od 1000 do 10 tys. zł);
Lokata Mobilna w Getin Online (od 1000 do 10 tys. zł);
+ Lokata na Otwarcie II w Noble Banku (200 tys. zł, wizyta w oddziale).
Większość zainteresowanych już skorzystała z tej propozycji i nieoczekiwanie relatywnie atrakcyjnie na tle rywali prezentuje się obecnie promocyjne oprocentowanie rachunku oszczędnościowego w ING: bank gwarantuje nam przez pierwsze cztery miesiące oprocentowanie 3% w skali roku dla kwoty do 100 tys. zł. Oferta obowiązuje dla rachunków otwartych do końca maja br.
W maju mogą zmienić się na niekorzyść stawki oprocentowania w Banku Smart czy BGŻ Optimie i wtedy ewentualnie przyda się taka rezerwowa opcja w ING na 3%.
A jak prezentują się pozostałe propozycje banków?
Zapraszam do przejrzenia zestawienia w tabeli:
 |
| Kliknij, aby powiększyć |
LOKATY PROMOCYJNE
Lokaty miesięczne
Do 15 maja Expander proponuje nowym klientom Lokatę Wiosenną na 4,5% na miesiąc (kwota od 30 tys. do 60 tys. zł). Aby ją założyć, trzeba pofatygować się do oddziału pośrednika.
Jeżeli dysponujesz większą gotówką, możesz też skorzystać z Lokaty Welcome Online (od 100 tys. do 350 tys. zł), ale jej wariant miesięczny płaci tylko 2,5%, więc lepiej wybrać wersję kwartalną na 3,25%. Można też udać się do oddziału Lion's Banku i dzięki temu zyskać dodatkowe 0,1%.
Dla mniejszych sum najbardziej odpowiednia wydaje się Smart Lokata na 4% (od 1 tys. do 10 tys. zł).
Lokaty dwumiesięczne
Najwięcej, czyli 5% płaci nowym Deutsche Bank na db Lok@cie (od 2 tys. do 10 tys. zł) otwieranej wraz z rachunkiem db NET.
Uwaga na kartę płatną 10 zł od 1 czerwca, o ile nie wykręcisz miesięcznie obrotu 700 zł. Poza tym stawka oprocentowania 5% jest naliczana dopiero od momentu otwarcia db NET.
Oprócz tego 4,4% otrzymamy na polisolokacie w Centrum Finansów Aviva (od 2 tys. do 20 tys. zł).
Konieczna wizyta w oddziale. Poza tym niektórzy klienci twierdzą, że występują kilkudniowe opóźnienia przy zakładaniu polisolokaty i zwrocie pieniędzy z odsetkami.
4% znajdziemy na SmartLokacie na powitanie(od 1 tys. do 10 tys. zł) oraz w Meritum Banku na Lokacie Start otwieranej z Kontem z Gwarancją (od 1 tys. do 10 tys. zł).
Przy okazji przypominam o nadchodzącej podwyżce opłat w Meritum Banku. Szczegóły tutaj.
W marcu konsultanci Open Finance dzwonili do klientów z propozycją dwumiesięcznej lokaty na 4% (od 1 tys. do 100 tys. zł) o nazwie "Okrągła Czwórka". Jedynym jej warunkiem była konieczność pojawienia się w oddziale. W kwietniu lokata powróciła, więc istnieje szansa na jej majową edycję.
Warto jeszcze wspomnieć o 3,5% w grupie Leszka Czarneckiego:
Warto jeszcze wspomnieć o 3,5% w grupie Leszka Czarneckiego:
Lokata na Start w Getin Online (od 500 do 10 tys. zł, z możliwością zerwania bez utraty odsetek);
Lokata na Start w Open Finance (od 500 do 10 tys. zł, z możliwością zerwania bez utraty odsetek);
Lokata Mobilna w Getin Banku (od 1000 do 10 tys. zł);
Lokata Mobilna w Getin Online (od 1000 do 10 tys. zł);
+ Lokata na Otwarcie II w Noble Banku (200 tys. zł, wizyta w oddziale).
Lokaty trzymiesięczne
Wcześniej wymienialiśmy płacącą 4% Lokatę Bezkarną w BGŻOptima (od 1 tys. do 20 tys. zł. z możliwością zerwania bez utraty odsetek) oraz Lokatę Welcome Online w Lion's Banku (od 100 tys. do 350 tys. zł) na 3,25% (można podbić do 3,5% wybierając się do oddziału).
Idea Bank istotnie obniżył oprocentowanie lokat, ale na razie pozostawił 4% na Lokacie Happy (od 1 tys. do 10 tys. zł).
Poza tym nowi klienci mBanku mogą założyć lokatę na wejście (od 500 do 10 tys. zł) na 4%, a nowi w Smarcie Smartlokatę na 3,75% (od 1 tys. do 10 tys. zł).
Dla większych kwot nadaje się Energolokata 3M Plus w neoBanku na 3,1% (od 1 tys. do 1 mln zł).
Oprócz tego Toyota Bank oferuje 3,25% na 80-dniowej lokacie (od 3 tys. do 49 tys. zł). Minusem tej ostatniej jest konieczność równoczesnego otwarcia Konta Jedynego, które kosztuje 2,49 zł miesięcznie. Z drugiej strony pozwala ono oszczędzać na zakupach paliwa - regulamin promocji.
Dla mniejszych sum bardziej sensowne jest założenie lokaty mobilnej w Raiffeisen Banku na 3,25% (od 1 tys. do 10 tys. zł), o ile ktoś wcześniej nie otwierał Wymarzonego Konta Osobistego. Jeśli nie weźmiemy karty, będzie ono całkowicie bezpłatne.
Zbliżone parametry lokaty mobilnej znajdziemy w Banku Millennium, czyli 3,25% oraz zakres od 500 zł do 10 tys. zł. W tym przypadku zauważmy, że otwierając Konto 360° zyskujemy możliwość skorzystania z gwarantowanych 3% na koncie oszczędnościowym przez 92 dni (do 50 tys. zł). Jednak bank wymaga od klientów pewnej aktywności - jedna operacja kartą miesięcznie + wpływy na konto 1000 zł co miesiąc. W przeciwnym razie pobierze opłatę 8 zł.
Oprócz tego Toyota Bank oferuje 3,25% na 80-dniowej lokacie (od 3 tys. do 49 tys. zł). Minusem tej ostatniej jest konieczność równoczesnego otwarcia Konta Jedynego, które kosztuje 2,49 zł miesięcznie. Z drugiej strony pozwala ono oszczędzać na zakupach paliwa - regulamin promocji.
Dla mniejszych sum bardziej sensowne jest założenie lokaty mobilnej w Raiffeisen Banku na 3,25% (od 1 tys. do 10 tys. zł), o ile ktoś wcześniej nie otwierał Wymarzonego Konta Osobistego. Jeśli nie weźmiemy karty, będzie ono całkowicie bezpłatne.
Zbliżone parametry lokaty mobilnej znajdziemy w Banku Millennium, czyli 3,25% oraz zakres od 500 zł do 10 tys. zł. W tym przypadku zauważmy, że otwierając Konto 360° zyskujemy możliwość skorzystania z gwarantowanych 3% na koncie oszczędnościowym przez 92 dni (do 50 tys. zł). Jednak bank wymaga od klientów pewnej aktywności - jedna operacja kartą miesięcznie + wpływy na konto 1000 zł co miesiąc. W przeciwnym razie pobierze opłatę 8 zł.
POZOSTAŁE LOKATY
Patrząc na standardową ofertę banków widać, że nie ma sensu zakładać lokat krótszych niż trzymiesięczne i w takiej sytuacji lepiej skorzystać z kont oszczędnościowych lub lokat promocyjnych. Natomiast w przypadku depozytów kwartalnych bez żadnych gwiazdek i kont dostaniemy niespełna 3% w BIZ Banku na Lokacie BIZ Spinającej (od 1 tys. do 2 mln zł).
Kto chce się pofatygować i na przykład założy w tym samym banku rachunek oszczędnościowy, może otworzyć trzymiesięczną Lokatę BIZ Pro na 2,9%.
3% znajdziemy również na trzymiesięcznej Lokacie Wiosennej w SK banku (bez wersji online). Wołomiński bank posiada też lokaty dla internautów: 3% na 6 miesięcy oraz 3,25% na 13 miesięcy czy rentierów, ale zazwyczaj ze zmiennym oprocentowaniem, co utrudnia ocenę opłacalności. Gdyby nie ta wada, już dawno otworzyłbym w tym banku lokatę rentierską.
Jeżeli ktoś chce sobie "zaklepać" 3% na 3 lata, może na przykład otworzyć lokatę w Banku Santander (min. 5000 zł). Osobiście nie blokuję środków na lokatach na tak długo i 3% nie uważam za atrakcyjną stawkę, ale może ktoś posiada odmienne zdanie.
A co z innymi lokatami bez wymogu zakładania konta i niskich limitów?
Podaję liderów dla pozostałych okresów:
4 miesiące - Lokata BIZ Spinająca 2,8% (od 1 tys. do 2 mln zł);
6 miesięcy - Lokata BIZ Spinająca 2,8%;
12 miesięcy - Lokata na Szczycie w Getin Online 2,9% (od 500 zł);
24 miesiące - Lokata w Toyota Banku 2,8% (od 2000 zł)
Jak widać, najlepsze lokaty bez haczyków oscylują teraz w rejonie trzech procent. Dlatego osobiście wybrałem większą elastyczność i trzymam depozyty w dużej części na kontach oszczędnościowych, aby co jakiś czas przerzucać je do lokat promocyjnych.