czwartek, 10 czerwca 2010

Lokata Optymalna – nie wierz kalkulatorowi Open Finance

Dziś ponownie upływa termin przedłużonej oferty Lokaty Optymalnej, która wygrywa w rankingach lokat zakładanych na 6 i 12 miesięcy. Z tego powodu proponuję złożyć trochę wniosków po 549,12 zł w systemie Open Finance, ponieważ są one ważne dwa tygodnie. Jeśli OF zacznie się znowu bawić w kotka i myszkę, kolejny raz strasząc ograniczoną ofertą w czasie i wrzucając termin 20 czy 24 czerwca, alarm zostanie odwołany, a my nie musimy wcale przecież pieniędzy wysyłać.

Przypomnę, że dla kwoty 549,12 zł codziennie dopisuje się nam 9 groszy odsetek (wielokrotnie sprawdzone), czyli po 6. miesiącach, 10 grudnia powinniśmy otrzymać kapitał początkowy 549,12 zł oraz 0,09 zł x 183 (liczba dni) = 16,47 zł odsetek.

Niestety, przy zakładaniu lokat system Open Finance pokazuje błędnie obliczone odsetki:


Podobnie jest w przypadku lokaty rocznej. Powinno być 549,12 zł oraz 0,09 zł x 365 = 32,85 zł odsetek.



Nie przejmuj się rubryką "planowane odsetki" i zaufaj moim obliczeniom, ponieważ już miałem całkiem sporo lokat w OF i wszystkie przyniosły odsetki takie jak podaję wyżej.

Dlaczego warto dzielić lokatę na paczki po 549,12 zł?

1. Jeśli jesteś przyciśnięty przez los i musisz szybko skorzystać z zamrożonych środków, zrywasz jedną czy kilka lokat, a pozostałe sobie leżą w spokoju i pieniądze procentują. Jest to ważne, ponieważ w razie likwidacji Lokaty Optymalnej przed czasem wszelkie odsetki przepadają.

2. Uzyskujesz wyższe oprocentowanie, które odpowiada 5,98% netto w skali roku (32,85/549,12=5,982%).

Skąd wzięła się ta kwota 549,12 zł?

Minimalna lokata wynosi 500 zł. Przy lokacie za 500 zł, dostajemy po 8 groszy dziennie odsetek (5,65%/365 dni x 500 zł= 7,739726027397260273972602739726 gr dziennie zaokrąglane w górę do 8 gr), więc szukamy najmniejszej możliwej wartości, która spowoduje zaokrąglenie w górę do 9 groszy.

Dla 549,12 zł wygląda to tak: 5,65%/365 dni x 549,12 zł= 8,5000767123287671232876712328767 gr. Gdyby było to na przykład 549,11 zł, wyszłoby nam 8,4999219178082191780821917808219 gr, czyli za mało do zaokrąglenia do 9 groszy i nie miałoby to sensu. W takim wypadku lepiej zakładać lokatę za 500 zł i też dostaniemy 8 groszy dziennie.

Mechanizm codziennego naliczania odsetek sprawia, że proces powtarza się przez tyle dni ile trwa lokata i dla kwoty 549,12 zł nie uda nam się przeskoczyć do kolejnego przedziału czyli 10 groszy dziennie, ponieważ przy lokacie rocznej mamy po 364 dniach następującą sytuację: 549,12 zł +32,76 zł (odsetki po 364 dniach) = 581,88 zł i teraz dalej 5,65%/365 dni x 581,88= 9,0071835616438356164383561643836 gr.

Z drugiej strony należy pamiętać, że jeśli pieniędzy nie dzielimy na paczki po 549,12 zł, w takim wypadku „przeskakujemy” na kolejne szczebelki zaokrągleń i początkowe 5,65% netto również rośnie, nigdy jednak nie docierając do 5,98% netto.

Co ciekawe, także okrągłe 500 zł przynosi nam wyższe odsetki niż oficjalne 5,65%, ponieważ mamy zaokrąglenie z 7,74 gr do 8 gr do góry i przez to w ciągu roku uzbiera się nam 365 x 0,08 zł= 29,2 zł. Idąc dalej tym tropem łatwo wyliczymy, że oprocentowanie dla 500 zł wynosi 29,2/500= 5,84% netto rocznie.

Kto chce sobie to wszystko dokładnie liczyć, niech się pobawi z Excelem. Uprzedzam z góry, że w tym upale i tak powyższe obliczenia są dla mnie wystarczająco męczące, więc nie będę w komentarzach przeprowadzał kolejnych obliczeń.

Maniakom optymalizacji drobnych kwot przypominam o BPH i 8,08% rocznie netto oraz 40,11 zł na rachunkach oszczędnościowych w Eurobanku (9,1% rocznie netto).


Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...